¿Qué debo hacer si no puedo pagar mis deudas?

No estamos dispuestos a renunciar a muchos de los caprichos y lujos que están al alcance de nuestra mano. Tenemos el derecho a disfrutar de nuestras pasiones, aunque para ello tengamos que endeudarnos.

El problema surge cuando hemos acumulado tanta deuda que empieza a ser difícil hacerle frente.

Es primordial llevar al día los pagos de las deudas para evitar intereses de demora e, incluso, que aparezcamos en la lista de morosos, lo que nos dificultaría pedir un préstamo o crédito en el futuro.

Pero no olvidemos que también es muy importante tener dinero para la vida diaria. No debemos dedicar todos nuestros ingresos a pagar deudas.

La manera más efectiva de salir de esta situación incómoda y estresante es organizar y planificar el pago de la deuda para que suponga menos esfuerzo y nos resulte más cómodo de amortizar.

Toma el control de tus cuentas diseñando una estrategia para liquidar las deudas sin tener que renunciar a tus pasiones. Haz un Plan de Pagos.

¿Qué es un plan de pagos?

Un plan de pagos es la organización de toda o parte de nuestra deuda para liquidarla en cuotas más cómodas y asegurarnos de que podemos afrontarlas. En él se detalla el monto total de la deuda y los plazos hasta liquidar toda la deuda.

Con el plan de pagos conseguimos organizar en un mismo lugar las obligaciones de pago para conocer qué parte de nuestros ingresos debemos destinar a hacerle frente y así tener un mayor control de nuestras finanzas.

Si es necesario, negociamos con la entidad financiera. Esta analiza nuestra situación y diseña un plan de pagos personalizado y adaptado a nuestras necesidades, dependiendo del monto de la deuda, de los ingresos fijos y del estilo de vida. Una vez acordado, es necesario cumplirlo porque las penalizaciones son más severas.

Con el acuerdo del plan de pagos no sólo nos facilita a nosotros la liquidación de la deuda, sino que también la entidad financiera se asegura su cobro.

¿Cómo hacer un plan de pagos desde cero?

La situación financiera ideal es deuda 0.

Pero no seas duro contigo. Muy pocas personas consiguen este ideal.

Las deudas hipotecarias y los créditos personales para adquisición de vehículos, muebles, electrodomésticos, viajes o tratamientos médicos son las deudas más comunes de las economías familiares. Algunas son de importe muy elevado y alargadas en el tiempo, pero otras suponen cuotas muy bajas y en pocos meses.

Estas precisamente son las que menos controlamos y las que nos pueden llevar a situaciones más angustiosas por no poder hacer frente a todas.

Es el momento de preparar un plan de pagos para organizar nuestras finanzas, conseguir controlar la deuda y vivir más tranquilos sabiendo lo que podemos o no hacer con nuestro dinero.

Sigue estos consejos y empieza a tomar consciencia de tu economía.

¿Cómo estructurar tu plan de pagos?

Coje papel y lápiz y anota todo lo que debes y a quien. Ten en cuenta los intereses de cada deuda, los plazos de amortización y las cuotas de cada una. No te dejes ninguna deuda, por pequeña que sea. Esas también se deben pagar. Te aconsejamos utilizar una hoja excel donde anotes en cada columna datos importantes como intereses, cuotas, plazos, interés de demora por si debes aplazar su pago y otras informaciones relevantes.

Clasificación de la deuda

No todas nuestras deudas tienen la misma importancia ni urgencia. Hay algunas que debemos cumplir ineludiblemente porque las consecuencias pueden ser graves. En cambio, otras podemos demorarlas en el tiempo porque las penalizaciones son fáciles de asumir.

Clasificamos por su importancia:

Deuda esencial: principalmente los créditos hipotecarios por su elevado capital.

Deudas de mayor interés: cuidado con estas deudas; son engañosas porque básicamente lo que pagamos son intereses y no amortización de deuda. Debemos liquidarlas cuanto antes para evitar que los intereses eleven la deuda a una cantidad superior a lo pedido.

El resto de las deudas, las ordenamos de menor a mayor. A estas deudas podemos aplicar el método bola de nieve. Sigue leyendo porque en el siguiente punto te cuento cómo hacerlo.

Analiza tus ingresos y gastos de forma efectiva

Ha llegado el momento de hacer un presupuesto real de tus ingresos y gastos para calcular tu liquidez y conocer con qué cantidad cuentas para afrontar la deuda.

En el artículo «Cómo saber cuál es tu presupuesto real» de este blog te mostramos cómo hacer tu presupuesto familiar y consejos para mejorar tu situación financiera.

Establece objetivos reales

Nadie mejor que tú conoce tu situación personal. Cuando vayas a establecer un plan de pagos, estudia muy bien qué puedes asumir para no empeorar tu situación. A veces es mejor dilatar en el tiempo los pagos sabiendo que podremos afrontar la cuota más cómodamente.

Negocia con la entidad financiera

Toda esta información organizada va a facilitar la negociación con la entidad financiera y podremos conseguir mejores ventajas en la nueva línea de crédito, unificando toda o parte de la deuda a intereses más bajos.

La entidad financiera puede ofrecer diferentes alternativas para facilitar el pago de la deuda. Estos son algunos ejemplos:

• CONSOLIDACIÓN DE DEUDA. Unificar en un solo crédito o préstamo toda la deuda. De esta forma, liquidamos todas las deudas y se acumulan en un solo crédito con un único interés y condiciones.
• REESTRUCTURACIÓN DE DEUDA: negociar nuevas condiciones en el préstamo o crédito como ampliar los plazos de amortización, reducir intereses o establecer una cantidad fija que podamos pagar sin problemas.
• REESTRUCTURACIÓN DE DEUDA: negociar nuevas condiciones en el préstamo o crédito como ampliar los plazos de amortización, reducir intereses o establecer una cantidad fija que podamos pagar sin problemas.
• DIFERIR LA DEUDA: suspender los pagos durante un período acordado por una situación sobrevenida de desempleo, baja laboral por enfermedad grave o por una minusvalía

¿Qué es el método bola de nieve?

Este método de pago fue desarrollado por Dave Ramsey para liquidar rápidamente todas las deudas, concentrándose primero en las deudas más bajas.

La deuda de menor importe concentrará la mayor parte del pago, asignando al resto el mínimo. De esta forma, esta primera deuda de importe bajo quedará liquidada pronto y pasaremos a la siguiente más baja.

A la siguiente deuda más baja le añadiremos a su pago habitual el que correspondía a la ya liquidada. Su amortización será más rápida porque ha aumentado el importe de la cuota.

Una vez liquidada esta, pasaremos a concentrarnos en el siguiente más bajo, añadiendo a su pago el que correspondía a la primera y a la segunda. Y continuamos así hasta liquidar las más altas.

Con este método conseguimos ir reduciendo el número de deudas pagando siempre lo mismo. Vamos consiguiendo pequeñas victorias que nos anima a seguir hasta el final. La técnica psicológica de tachón y a por el siguiente.

Es un método fácil de aplicar, que no implica un cambio en nuestra economía diaria y vamos viendo los resultados cada mes.

Resumen.

Si seguimos el plan tal y como lo hemos analizado, conseguiremos reducir la angustia y el estrés de no saber si podremos hacer frente a todas las deudas durante los siguientes meses o años.

Empieza hoy mismo a sanar tu economía doméstica analizando y estableciendo una estrategia de pagos para no ser esclavo de tus deudas.

Si no sabes cómo empezar o continuar con el plan, habla con nosotros. En nuestro equipo te asesoramos en como dar la vuelta a tu situación y poder invertir en tu nuevo apartamento sin que suponga un esfuerzo para tus finanzas.

Contáctanos para una asesoría individual. Puedes visitarnos, llamarnos o dejar un mensaje en el correo para que te respondamos inmediatamente. La manera la eliges tú. Más fácil imposible.

Nuestra misión es ayudarte a conseguir tus sueños y tenemos el mejor plan para ti.

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 ¿Quieres comprar un apartamento? ¿Es importante tener un presupuesto claro para el financiamiento de apartamentos?

Antes de iniciar el proceso de búsqueda para comprar un apartamento con financiamiento es conocer nuestra realidad económica. Para tener una buena salud financiera es fundamental organizar todas nuestras cuentas de una manera visual, que de un solo vistazo conozcamos nuestro estado financiero.

El presupuesto es la herramienta más sencilla para controlar nuestro estado de las finanzas, saber cuáles son los ingresos y los gastos en un determinado periodo y conocer así cuanto podemos ahorrar o invertir cómodamente.

El objetivo perseguido con la elaboración del presupuesto personal es poder administrar nuestra economía, decidirnos a hacer inversiones importantes, como comprar un apartamento y afrontar los posibles imprevistos de los que no se libra nadie.

El presupuesto personal nos arroja información muy útil para tomar decisiones importantes a medio y largo plazo sobre nuestro trabajo, el lugar en que hemos decidido vivir, nuestro estilo de vida, la capacidad de ahorro para los proyectos o para los imprevistos y nuestro futuro.

Partes del presupuesto personal

Sigue leyendo si te interesa saber cómo hacer tu presupuesto real. Vamos a analizar qué incluimos en cada partida.

 INGRESOS

Es fundamental saber si el dinero que ingresamos es suficiente para afrontar todos los gastos y permitirnos ahorrar. Más adelante te contaré cómo calcular si tu sueldo es suficiente para tu forma de vivir.

• Salario. El sueldo fijo y el variable por comisiones o incentivos.

• Ingresos por actividad empresarial. Es más difícil de decidir porque no es igual todos los meses. Nuestro consejo es que seas prudente y elijas los meses en los que puede ir peor.

• Pensión por jubilación o minusvalía.

• Becas o ayudas. Aunque en este caso suelen ir vinculadas a un gasto concreto, a veces nos dejan utilizarlo libremente sin justificarlos.

• Rentas por alquiler de vivienda. No olvides restar a estos ingresos los impuestos, seguros y mantenimientos para tener una cantidad real.

• Prestación de servicios extralaborales. Ingresos extraordinarios por actividades ajenas al trabajo como cuidar niños, pasear perros, clases particulares o venta online de objetos personales.

• Cualquier otro ingreso regular.

No tendremos en cuenta de momento los ingresos extraordinarios como herencias o premios, aunque sin duda esto hará que el presupuesto dedicado a gastos cambie por completo.

Conoce más sobre este tema viendo nuestro canal de YouTube

GASTOS

Y no todos los gastos tienen la misma importancia. Hay gastos que podemos reducir o incluso eliminar. En cambio, otros son básicos para tener una calidad de vida.

Hay que distinguir entre 3 tipos de gastos según su relevancia en nuestras vidas.

1. Gastos fijos obligatorios: son básicos y esenciales para nuestra vida. Se repiten todos los meses, por lo que los conocemos perfectamente. Son prioritarios y su retraso puede conllevar penalizaciones. Los ingresos deben cubrirlos sin problema o es mejor plantearse cambiar de trabajo o buscar otro modo de aumentar los ingresos. Aquí incluimos los gastos de hipoteca, alquileres, impuestos, préstamos, educación, seguros y suministros, entre otros.
2. Gastos variables obligatorios: son gastos importantes para tener una calidad de vida, pero varían. No podemos calcularlos de una manera exacta, pero se pueden prever o modificar según las circunstancias de ese mes. Son los gastos como la alimentación, vestuario, transporte, combustible, libros o productos del hogar y aseo.
3. Gastos prescindibles: estos gastos dependerán de nuestro estilo de vida y estatus. No nos impide vivir dignamente, pero sin ellos no nos sentimos satisfechos. Son los primeros que deben reducirse cuando la salud financiera se resiente. Piensa en la peluquería, la compra de moda, restaurantes, ocio, tabaco, la suscripción a servicios, aparatos tecnológicos y digitales, mascotas, …
4. Gastos imprevistos: a veces son importantes y necesitamos tener un ahorro para poder hacerles frente. Seguro que ya has pensado en talleres, dentistas, reparaciones del hogar, cumpleaños y fiestas.

SOBRANTE

Ya hemos empleado los ingresos en los gastos que tenemos y nos ha sobrado dinero a final de mes en las cuentas. ¿Qué hacemos con él? 

Básicamente tienes dos opciones, o las dos a la vez:

Para elegir la mejor opción para tu situación personal y familiar y tus planes de futuro, ponte en manos de expertos. En nuestro equipo tenemos profesionales que te pueden ayudar a tomar una buena decisión.

 ¿Cómo hacer un presupuesto real personal y familiar?

Ya conoces las partidas del presupuesto.

Ahora coje papel y lápiz y empieza a repasar punto por punto:

1. Anota cada uno de tus ingresos.
2. Lista todos los gastos. Es un trabajo pesado, pero anota cada vez que realices un pago y especifica qué ha sido. Puedes dividirlos por partidas como alimentación, transporte, préstamos, impuestos, etc. Para acercarnos a un dato real de los gastos fijos variables haz una media de los últimos meses. Para los gastos prescindibles y los imprevistos toma de referencia el mismo periodo del año anterior.
3. Compara ambas cantidades y sabrás cómo de buena es tu salud financiera y si tu capacidad de ahorro e inversión es óptima para grandes proyectos.
4. Una vez que sabemos el presupuesto mensual, añade el dinero que ya tenías ahorrado y tus propiedades, si las tienes, y tendrás el presupuesto anual. Sabrás perfectamente con qué dinero puedes contar libremente para hacer planes de futuro.
5. Pon tu dinero a trabajar para ti. No lo dejes parado en el banco. Invierte en valores seguros como el sector inmobiliario.

¿Qué es el 50-30-20? para analizar es tu presupuesto personal y familiar

Voy a mostrarte cómo analizar ese presupuesto que has elaborado para conocer si tu salud financiera es buena o si debes introducir cambios en tu vida económica.

Con la regla 50-30-20 tenemos un mayor control de nuestra economía, el ahorro y nuestra capacidad de endeudamiento. Si es difícil cumplirla, planéate introducir cambios en tu vida.

Básicamente consiste en destinar todos nuestros ingresos a 3 partidas:

Mantén un buen score e historial de crédito

Mantener un buen score de crediticio es muy importante en el proceso de comprar un apartamento y acceder al financiamiento. El historial de crédito que has mantenido es uno de los más importantes marcos de referencia que utilizan las instituciones financieras para conocer tu experiencia crediticia, y en base a ello tomar la decisión sobre otorgar o no ese crédito. En ese análisis validaran si pagas a tiempo, si te atrasas en el pago de tus compromisos, analizar los montos de tus créditos cancelados y los créditos actuales que tengas abierto con los diferentes bancos.

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Resumen

Te he mostrado la importancia de tener un presupuesto personal y familiar real para controlar tus finanzas y conocer en todo momento tu salud financiera y tu capacidad de inversión. Así podrás con determinación pasar a la siguiente fase que es comprar tu apartamento con financiamiento de una forma segura.

Elaborar este presupuesto personal es una tarea compleja al principio porque debes analizar cada ingreso que entra en el hogar y cada gasto que sale. Pero una vez que tengas tu plantilla hecha, es fácil de controlar y muy visual. De un solo vistazo controlas todas tus cuentas.

Con la regla 50-30-20 conoces tu capacidad de ahorro. 

La idea que me gustaría que quede claro con este artículo es la importancia de poner a trabajar ese ahorro, de invertir en valores seguros. Busca asesoría profesional.Si tu idea es invertir en valores inmobiliarios, en nuestro equipo tenemos las mejores opciones del mercado dominicano y te acompañamos para que esa inversión sea rentable en el menor tiempo posible con su venta o su alquiler.

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Amplia más sobre este tema escuchando nuestro podcast

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Tabla de contenidos.

• ¿Cuándo es mejor comprar tu propia casa?
• 3 Factores para saber si estás listo para comprar una casa.
• QUIERES. Factores personales.
• Contenido interesante de nuestro blog
• PUEDES. Factores económicos.
• DONDE. Factores del mercado.

Si estás pensando en comprar tu propia casa, seguro que te asalta infinidad de dudas e inseguridades. ¿Cuándo estas preparado para comprar tu propia casa? pronto lo sabrás pues es una de las decisiones más importantes de tu vida porque te va a tener atado por mucho tiempo. 

Con este artículo quiero arrojar algo de luz en tu camino. Continuando con nuestra serie de varios artículos enfocados a finanzas inmobiliarias iniciada con ¿Cómo tomar un financiamiento hipotecario?continuamos sirviendo información de valor para ti.

¿Cuándo es mejor comprar tu propia casa?

Por mucho que analices, estudies, investigues, compares o consideres tu situación para saber si es el momento de adquirir o no tu propia vivienda, todo lo que hayas averiguado puede cambiar de un día para otro.

Estos miedos por situaciones futuras no pueden frenar tu deseo de perseguir tus sueños.

Hay momentos en la vida que hay que tomar aire y lanzarse para avanzar.

Pero no salgas corriendo aún. Antes hay que pararse unos minutos y reflexionar. No tener miedo no significa hacer las cosas a lo loco.

Hay una serie de aspectos básicos que debes estudiar en profundidad antes de adquirir una vivienda en propiedad.

Estos aspectos te arrojarán una visión de tu estado actual y a corto plazo. Por desgracia no tenemos una bola de cristal para conocer el futuro. Si tras el análisis de los factores que voy a explicar consideras que las condiciones son óptimas para invertir en vivienda, mi consejo es que te acompañes de profesionales que te faciliten la tarea y con los que te aseguras un acierto pleno.

Sigue leyendo y saldrás de dudas.

3 Factores para saber si estás listo para comprar una casa.

Hay que hacer un ejercicio de análisis profundo y realista de 3 aspectos para conocer si es el momento o no de adquirir tu propia vivienda.

Primero tendrás qué conocer tu situación personal y hacia donde quieres dirigir tu vida para saber si estás seguro de adquirir este compromiso a largo plazo. ¿QUIERES hacerlo de verdad?

Una vez que tienes claro que sí quieres, debes  estudiar tus cuentas; saber si PUEDES. 

Si quieres y puedes, sólo te queda saber DONDE lo vas a hacer para que sea lo que siempre has deseado.

Vamos a analizar cada uno de ellos.

QUIERES. Factores personales.

Haz un ejercicio de reflexión de donde te encuentras y hacia donde quieres ir. Analiza tu situación laboral y personal y la de tu entorno para saber si estás listo para comprar tu propia casa. Te ayudo a repasar puntos importantes.

• Estabilidad laboral. Si tienes un trabajo fijo o eres profesional independiente y te va bien hace varios años, enhorabuena. Es el primer factor a tener en cuenta antes de dar un paso de esta envergadura.

• Estabilidad social. Piensa en tu futuro próximo. La proyección en la empresa que va a poder mejorar tu economía, las crisis económicas del país, el deseo de crear una familia, plantearte establecer tu vida en un determinado lugar cerca de la familia, el trabajo o una ciudad interesante, son factores que influyen a la hora de saber si es el momento personal para adquirir una vivienda.

• Ingresos fijos. Ya sabes que quieres plantar raíces y es momento de repasar con cuánto dinero cuentas al mes para invertir en la hipoteca. Si tienes unos ingresos variables y cada mes temes no recibir suficiente dinero para afrontar la deuda, entonces nuestro consejo es que esperes a tener un sueldo mínimo estable que te garantice una tranquilidad.

• Gastos fijos. No sólo tu economía depende de lo que ingresas. Hay que tener en cuenta lo que gastas cada mes. Estudia lo que pagas en teléfono, suministros como el agua y la luz, los seguros, la compra del supermercado, Impuestos inmobiliarios y alguna deuda y haz una media mensual de tus gastos fijos. Si con los ingresos fijos que recibes cubres estos gastos y queda suficiente para poder pagar tu préstamo hipotecario, entonces pasa al siguiente factor.

• Estilo de vida. Es la hora de considerar cómo te gusta vivir tu vida. Piensa en cómo empleas tu tiempo de ocio y en tus hobbies. No requiere el mismo dinero patinar por la calle que montar a caballo en un club hípico; o ver Netflix en casa que hacer grandes viajes; o tener un grupo de teatro amateur que ser adicto a la moda y ropa de marca. Si además te planteas cambiar de ciudad cada pocos años porque te aburre estar siempre en el mismo sitio, no pierdas ni dos segundos en pensar en comprar tu propia casa. Salvo que lo que tengas en mente es invertir para vivir de los beneficios de los bienes raíces. Entonces sigue con el siguiente punto. 

• ¿Para qué quieres la casa? Si lo que estás pensando es en invertir, el análisis de los anteriores aspectos tienes que realizarlo con otra visión. En este caso toma mucha más importancia los factores económicos que los personales. Si lo que deseas es una segunda vivienda tendrá más importancia los factores del mercado y de la ubicación.

Contenido interesante de nuestro blog

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• ¿Cómo estructurar tu plan de pagos?

PUEDES. Factores económicos.

En este punto te va a resultar de mucha ayuda consultar con expertos económicos que te ayudarán a interpretar correctamente los datos, conocer tus verdaderas posibilidades y asesorarte de tu mejor opción antes de adquirir tu propia vivienda.

• Estado financiero. Estudia detenidamente el estado de tus cuentas. Presta atención a los siguientes puntos:

1. AHORROS.  Los créditos bancarios para la adquisición de las viviendas no cubren el valor total de la vivienda. Y hay que añadir los gastos de redacción del contrato, notarios y gestión de los suministros. Además de amueblar la vivienda para poder vivir en ella. Los expertos calculan que es conveniente tener ahorrado entre el 20 y 30 % del valor de la vivienda para no tener que engrosar la deuda.
2. DEUDAS Y CRÉDITOS PENDIENTES. Calcula cuánto te queda de deuda pendiente y el tiempo que te queda para amortizarla antes de adquirir un nuevo préstamo.

• Hipotecas y financiamiento. Ahora toca hacer comparativas con las opciones que ofrecen las diferentes entidades bancarias para elegir la que mejor se adapta a tus necesidades. El pago mensual de la hipoteca no debe superar el 30-40% de tus ingresos fijos actuales. Piensa que no solo tienes que pagar la deuda. Tienes que poder pagar la comida, los suministros, los gastos del colegio, la gasolina del vehículo, los seguros, la ropa y gastos personales, el tiempo de ocio y aún poder ahorrar un poquito por los “por si acaso”.

DONDE. Factores del mercado.

Estudia el mercado inmobiliario a fondo para conocer todas las opciones que puedes encontrar en la zona que hayas elegido para establecer tu vivienda. Te toca investigar.

• Ciudad y sector. De sobras sabes que hay ciudades más económicas y otras zonas donde el costo de vida es superior. Y dentro de cada ciudad, también hay mucha diferencia entre sectores. Primero elige la zona que deseas y analiza el tipo de vivienda que necesitas (apartamento, vivienda unifamiliar, con ascensor, con jardín o patio).

• Precio medio/m2. Una vez que has elegido la zona en que te gustaría adquirir tu vivienda, lo más importante es conocer el precio medio por metro cuadrado para saber si entra dentro de tus posibilidades según el análisis de los factores anteriores.

• Facilidad de venta o alquiler futuro. No siempre las cosas salen como planeamos y es necesario tener un plan B. Si es necesario deshacerse de la vivienda en un futuro porque te trasladas a otra zona por trabajo o porque cambian las condiciones familiares, hay que estudiar la facilidad de poder recuperar la inversión hecha al adquirir la vivienda. Es decir, estar seguro que podremos venderla en un futuro por el precio de adquisición e incluso algo más, que además sea una zona de fácil venta porque es muy demandada, o garantizar un alquiler en buenas condiciones. Busca las zonas de más crecimiento en Santo Domingo.

La compra de tu propio apartamento en República Dominicana y la investigación del mercado es tediosa. Hay muchas opciones a tener en cuenta y puedes estar meses dando vueltas, perdiendo el tiempo en apartamentos que no te interesan, pagando de más por una vivienda que no lo vale y, al final, no estar satisfecho con la vivienda elegida, o con el sector o con los préstamos adquiridos.

Puedes dejarte asesorar por profesionales que ya tiene este análisis profundo del mercado, puedes recibir asesoria de uno de nuestros agentes.  Acortas tiempo de búsqueda, te muestran sólo las opciones que te interesan, te acompañan en el proceso de compra, te asesoran sobre los mejores préstamos para tu situación e, incluso, te ayudan en la venta o alquiler de la vivienda si hay que pasar al plan B.

Contáctanos para una asesoría individual. Puedes visitarnos, llamarnos o dejar un mensaje en el correo para que te respondamos inmediatamente. La manera la eliges tú. Más fácil imposible.

Nuestra misión es ayudarte a conseguir tus sueños y tenemos tu apartamento esperándote.

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Wally, como se toma un préstamo hipotecario? En este artículo te voy a explicar en forma de introducción una de las preguntas que más recibo de mis clientes sobre algún tema específico de bienes raíces: ¿Cómo tomar un financiamiento hipotecario? este será el primero de una serie de varios artículos enfocados a finanzas personales.

Digamos que luego de semanas de investigación junto con tu agente inmobiliario de confianza, el proyecto o apartamento en el que Invertiste ya está listo para la entrega. Has completado el inicial de tu apartamento en planos y ya esta concluida la fase de construcción, o simplemente compraste uno listo, entonces es momento de saldar el valor restante para formalizar la entrega de tu apartamento. Y en ese instante, una de las opciones dispobible, es finalizar el proceso usando el instrumento de un financiamiento hipotecario.

Cómo Comprar Bienes Raíces en República Dominicana: Consejos y Recomendaciones. Leer artículo.

¿Qué factores debo tener en cuenta para calificar para un financiamiento hipotecario?

Actualmente la banca comercial tiene la opción expedita de que puedas aplicar por un crédito hipotecario. Uno de los aspectos más importantes son las atractivas tasas de interés que ofrecen los bancos, con incentivos de la Junta Monetaria y el Banco Central. En el año 2020 los préstamos hipotecarios otorgados crecieron la suma de RD$5,941 Millones según informe de la Asociación de Bancos Comerciales (ABA). Y aquí te explico cómo tomar un financiamiento hipotecario.

Considera estos puntos importantes para calificar para un préstamo hipotecario:

• Mantén un buen score e historial de crédito, las entidades financieras prestan mucha atención a este parámetro.
• Otro punto para tomar en cuenta es la evidencia de ingresos, esto puede ser a través de carta de trabajo o estados de cuenta. Si tienes pareja, se tomará en consideración los ingresos de ambos.
• También es importante tener completado el inicial de la unidad que se va a financiar.
• Administra correctamente tus deudas actuales los bancos calcularan tu capacidad de pago comparando tus ingresos con las cuotas de los créditos que tienes en la actualidad.

“La adquisición de viviendas (demanda) tiene un efecto dinamizador del sector de la construcción (oferta), quien contribuye en forma directa e indirecta a generar una mayor actividad económica, al crear nuevos empleos y de esta forma, a reducir la pobreza». 

Asociación de Bancos Comerciales (ABA)

¿Cuál es la mejor opción de tiempo en un financiamiento hipotecario a 15, 20 o 30 años?

Aunque no existe una fórmula exacta para medir esto, es importante atender algunos aspectos importantes para tomar un préstamo hipotecario:

• Sí es cierto que con un financiamiento a 15 años se paga menos intereses en la vida completa del financiamiento hipotecario, debemos entender que en este esquema las cuotas mensuales serían más altas. Por lo que seria muy importante contar con una clara y correcta administración de sus ingresos, además de tener muy claro su presupuesto.
• También es importante observar que la fórmula de financiamiento a 30 años integra la posibilidad de tener cuotas más flexibles. Algo a tener en cuenta es que la carga de pago de intereses es mucho más alta a lo largo del tiempo. Entonces debe definir en su presupuesto de ingresos y gastos que monto va a destinar para la cuota y basado en este análisis, y ver si opta por los 30 o 20 años.
• Por eso el tiempo destinado para el préstamo hipotecario siempre debe estar acorde a tus posibilidades y presupuesto familiar.

Bono de Vivienda de Bajo Costo, abre la puerta al futuro. Leer artículo.

¿Qué factores debo tener en cuenta para calificar para un financiamiento hipotecario?

• Procura el mantener al día todos tus compromisos financieros. Así tu score en los buros de crédito esté en los niveles óptimos aceptados por los bancos.
• Revisa tu capacidad de pago. Las instituciones financieras medirán tu capacidad de endeudamiento, y esto será importante para los analistas de crédito. Haz un mapa de tus ingresos y comprarlos con tus compromisos.
• En caso de estar casados tanto tú y tu pareja deben considerar las opciones anteriores, pues ambos serán evaluados.
• Será tomada en consideración tu estabilidad laboral o los bancos verificaran que tiempo tienes laborando en la empresa.
• En caso de ser profesional independiente o tener tu empresa las instituciones financieras medirán tu cash flow y el de tu negocio.
• Ten en cuenta que el crédito será otorgado en base a un porcentaje del valor de la tasación que puede variar según el banco.

Los factores claves en la tasación de inmuebles. Leer artículo.

Documentos requeridos por la institución financiera para el proceso del financiamiento hipotecario

De parte del solicitante:

• Documento de identidad de ambos lados (Copia) del Solicitante y/o Co-Solicitante. Si es extranjero copia de documento de identidad de su país de origen y pasaporte vigente.
• Copia de acta de matrimonio, si los solicitantes están casados.
• Si es asalariado, carta de Ingreso debidamente firmada y sellada por el empleador.
• Copia del Income Tax, certificado por el Internal Revenue Service (IRS) de los Estados Unidos. Para ciudadanos de otros países certificación de impuestos por parte de hacienda.
• El solicitante debe tener una permanencia en su empleo de mínimo 6 meses.
• Presentar evidencia de ingresos de los 3 últimos meses.
• Tres (3) últimos estados de cuenta y debidamente sellada por la institución bancaria.
• En caso de tener ingresos por alquiler, documentos que acrediten la propiedad del inmueble o garantía alquilada.
• Evidencia si tiene otros ingresos: contratos de igualas, trabajos profesionales, estados de cuenta de certificados de depósitos a plazos, estados de cuenta de pensión, etc.

Se requerirá del vendedor lo siguiente:

• Documento de identidad de ambos lados (Copia) de los propietarios. Si es extranjero copia de documento de identidad de su país de origen y pasaporte vigente.
• Copia de acta de matrimonio, si los vendedores están casados.
• Si el inmueble está a nombre de una persona fallecida, debe de tener concluido el proceso de Determinación de Herederos. El certificado de título debe estar expedido a favor de los sucesores herederos.
• En caso de que los documentos de identidad expresen estado civil distinto al real, proporcionar documentación soporte para justificar estado actual.

Si el vendedor del inmueble es una compañía:

• Copia de documentos constitutivos de la empresa.
• Acta de Asamblea exclusiva para la venta de la propiedad, donde se especifique la descripción del inmueble. Deberá ser una copia certificada, debidamente registrada ante la cámara de comercio y producción del domicilio de la sociedad. Es importante no entregar copias simples.
• Los documentos deben estar referidos a la venta de los inmuebles objetos de la transacción.
• RNC de la empresa y copia legible del documento de identidad de la persona autorizada a firmar por esta.
• Copia del certificado de título de propiedad del inmueble objeto de compra. El documento original se requiere al momento de la firma del contrato.
• Registro mercantil vigente (importante verificar la fecha de vigencia).
• Copia de Acta última Asamblea de la empresa.
• Estatutos de la empresa certificado, donde se indique la venta del inmueble y las personas autorizadas para la venta de este.

Documentos requeridos de la propiedad

• Copia legible de ambos lados del duplicado del dueño del título de propiedad.
• Contrato de compraventa, carta de intención o promesa de venta del inmueble.
• Tasación, realizada y sellada por un tasador autorizado por el banco.
• Certificación del Impuesto al Patrimonio Inmobiliario (IPI) vigencia menor a 30 días.
• Certificación de Cargas y Gravamen (CCG) vigencia menor a 30 días.
• Recibos de avalen el pago del valor inicial estipulado en el contrato.

Cada uno de estos requerimientos pueden variar de una institución bancaria a otra según sus políticas y procedimientos.

Comprar una propiedad en la República Dominicana siendo extranjero

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Un agente inmobiliario cuenta con una red de servicios adicionales para ofrecerte, entre ellos el financiamiento hipotecario para inversión o tu vivienda. Nosotros podemos brindarte la asistencia adecuada e identificar qué institución financiera, qué tasas están ofreciendo y qué tiempos están brindando para que puedas acceder a tu Préstamo hipotecario.

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